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新常态下商业银行网点效益提升途径

当前,我国经济发展进入新常态阶段,经济下行压力增大,商业银行网点效益提升难度加大。如何变压力、挑战为动力和机遇,进一步提升网点效益,是摆在商业银行面前的一道重要课题,需要积极思考并加以改进。
    
提升网点效益面临的压力
    第一种压力在于外部经营环境发生较大变化,使网点效益提升难度加大。
    一是息差收窄。目前,除了贷款利率下限央行全部放开外,存款利率上限也逐步放开。另外,央行持续降息,存贷款基准利率持续下降,网点的息差日益收窄。
    二是竞争加剧。随着金融市场化进程加快,资本市场的迅速发展,金融脱媒日益显现,分流了部分银行存款。此外,互联网金融、民营银行等快速发展,加剧了金融市场的竞争,网点争揽存款等难度进一步加大。
    三是经济低迷。目前,外部经济环境持续低迷,通货紧缩,产能过剩,企业经营面临严峻考验,导致网点不良资产持续冒升,信贷成本居高不下,严重侵蚀了网点的经营效益。
    第二种压力在于网点内部经营管理存在不足,也直接影响其效益的提升。
    一是人员素质有待提高。目前,网点人员的业务素质总体还相对较低,难以适应业务发展需要。
    二是投入产出尚欠匹配。业务产品相对单一,网点普遍存在业务品种单一、客户基础薄弱的情况,有些产品未有效地宣导至网点。
    三是绩效考核有待完善。考核指标重点欠突出,网点聚集了所有的指标、过多的业务指标,使得网点人员无所适从。
    
提升网点效益的主要途径
    为使网点更好地适应经济新常态,进    一步提升经营效益,确保商业银行整体效益的提高,并有能力承担更多的社会责任,笔者阐述以下网点效益提升的主要途径。
    一是加强业务培训,提升员工综合素质。为提高培训质效,在培训方案编制方面,要根据不同层面人员工作职责、工作要求等分层编制培训方案,如网点负责人、客户经理和临柜人员等,以增强培训的针对性。在培训课程选择上要精心设计培训课程,使培训有重点、有深度、实用性强。在授课老师选择上既要有丰富的专业知识和实践经验,又要有较强的逻辑思维和表达能力。
    二是加强业务拓展,找准利润增长空间。其一,加强经营分析。要利用大数据,及时对业务开展情况进行分析,包括同业、系统内兄弟行等,及时发现自身在经营中存在的问题或短板,深入分析成因,找准业务突破口。其二,确定发展重点。要在多维度分析的基础上,确定业务发展重点和发展方向,梳理出重点客户清单,并有针对性地量身定制产品。其三,加强业务营销。
    要集中全行力量,加强客户营销。其四,加强后续跟踪。项目营销成功后,要落实人员对项目的跟踪,了解企业经营情况,若有异常,及时采取防范措施,避免资产出现不良状况,从而降低信贷成本,确保资金效益和资金安全。
    其五,完善考核办法。要建立适合网点的绩效考核激励机制,避免绩效考核与考核结果运用“两张皮”,充分发挥绩效考核对业务发展和员工激励等的“指挥棒”作用。
    三是加强内控防范,保障业务稳健发展。只有控制好经营风险,网点人员才有精力思考业务发展问题,才可以全力以赴拓展业务,才能持续不断产生较好经营效益。因此,加强网点风险内控工作尤为重要。

 

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